实用理财技巧

关联词:身份验证、个人数据画像、生物识别、生物支付、监管科技

了解你的客户(KYC)”用于指代监督客户金融活动的银行监管和反洗钱法规。根据FATF建议10:各国应当禁止金融机构保持匿名账户或明显以假名开立的账户,各国应当要求金融机构出现建议所规定的情形时,采取客户尽职调查。

“了解你的客户/客户尽职调查”的主要目标是通过对客户身份的核实和商业行为的了解,有效地发现和报告可疑行为,预防身份盗窃、金融诈骗、洗钱及恐怖主义融资,通常这种了解,是通过对交易的受益方、来源和资金用途,以及考虑企业经营历史后的企业行为和交易形式的恰当性和合理性作恰当的、尽职的调查。

了解你的客户(KYC)对客户相关身份资料进行收集并评估,防范潜在的洗钱风险或恐怖主义融资风险,而客户尽职调查(Customer Due Diligence,CDD)的过程是了解你的客户(KYC)的关键部分。客户尽职调查(CDD)完成后,可以根据客户潜在的异常风险为客户给定风险分类评级。“风险分类评级”可以采用类别的形式,例如“低风险”或“高风险”。

对于任何金融机构,首先进行的分析之一是确定您是否可以信任潜在客户。您需要确保潜在客户值得信赖;了解你的客户KYC/客户尽职调查(CDD)是有效管理风险并保护自己免受可能带来风险的犯罪分子,恐怖分子和政治敏感人士(Politically Exposed Person,PEP)的关键要素。

了解你的客户程序适用在不同规模的公司,以确认其可能的客户、顾问或经销商符合反贿赂标准(Anti-bribery Compliant)。越来越多的银行、保险公司会要求客户提供具体的反腐败尽职调查资讯,以确认客户的诚实和正直。

了解你的客户KYC原则被日益拓展到包括"了解你的雇员"、"了解你的代理人"和"了解你的关联方",甚至"了解你的第三方服务提供商"上来,而对用户进行画像属于更进一步的KYC。经验表明,通过欺瞒雇员和类似的当事人,将有助于实施和进行洗钱。

KYC的技术过程更像是一个用户个人档案信息的载录,比如真实姓名、电话、证件号码、相貌特征、财产状况、社会关系等等。客户到银行去开账户,需要填写一大堆详尽的个人信息,或者去开个支付宝、微信支付,也需要实名认证。

2020年4月3日,中国人民银行深圳中心支行发布了[深人银罚[2020]3号]罚单,宣布针对深圳某技术有限公司予以人民币6,124万元的罚款。据深圳人行的官网信息,该公司的违规事项主要是违反了反洗钱合规中的KYC条款,包括:

  1. 超出核准业务范围;
  2. 未按规定建立有关制度办法或风险管理措施;
  3. 未按规定履行客户身份识别义务;
  4. 与身份不明客户进行交易;
  5. 未按规定报送可疑交易报告。

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